深圳2017年1月12日電 /美通社/ -- 近兩年，消費金融漸入風口，在這個萬億級的藍海市場中，各巨頭攻城略地，行業創新形態層出不窮。剛剛帶領團隊突破100億銷售大關的即有分期CEO曹誠，近日接受了《第一財經日報》的采訪。在他看來，風控關系到消費金融企業發展戰略的規劃，而場景則是企業核心競爭力所在，只有掌握了場景，才有討論風控的價值。經過前些年各個互聯網巨頭的輪番挖掘，線上場景越來越趨于飽和，而此前被業內所忽視的線下場景，價值日益凸顯，即將成為消費金融新的增長驅動力。
為信用卡覆蓋不到的人群提供金融服務
對于即有分期的市場定位，曹誠認為：“直到今天，從金融產品覆蓋的人群來看，信用卡是滲透率較高的信貸產品，但活躍的持卡人也就2億多，中國13億人口中，大概還有10億人沒有覆蓋到，而這些人就是即有的目標客戶。”
“這部分人群普遍沒有養成網購的習慣，尤其是在購買手機、電腦這樣的高價值產品上，他們更加習慣于在線下的實體店進行購買。即有分期在線下場景上的專注，滿足了他們在購買商品過程中的金融服務需求?！辈苷\說。
即有分期的線下場景主要包括3C數碼、摩托車、電動車、家用電器等數十類商品，并且，即有還在不斷拓展新的場景，包括剛上線不久的醫美分期和教育分期。而即有分期的客群主要聚焦于初入城市不久的年輕群體?！拔覀?0%的客戶在18-30歲之間，大部分是外來務工人員，其中超過50%是工廠里面的技術工人，其余還包括餐飲服務行業人員等?！?/p>
業內通常將收入水平與履約能力、履約意愿相掛鉤，認為收入較低的人群具有更高的違約風險，而在曹誠看來，事實并非如此，他說：“即有分期的客戶群通常是來自于3、4線城市或者農村的年輕人，有著極其淳樸的內心，在他們看來，貸款是一件人生大事，欠款越快還完越好。以至于有的客戶在我們后臺審核的時候打個電話給他們時，在電話里都顯得十分緊張?！?/p>
“我們在產品設計上也在幫助他們提升自己的履約能力。”曹誠說，“所以，我們的平均貸款金額為3000-5000元，每個月還款額度在300元左右，只要他們有正常的工作，可以說還款毫無壓力可言?！?/p>
在線下布局的同時，即有分期也積極開拓線上場景。即有分期目前的“豪有錢”和“零花錢”兩項現金貸產品，就是將線下獲得的優質客戶挑選出來，給予更高的授信和額度，這部分客戶可以進行純線上貸款，就像一張在線信用卡。目前這部分客戶在即有銷售額中的占比正在迅速提升。
打造大數據+全程風控的領先風控模式
通過大數據征信及全程風控體系，即有分期建立了一套屬于自己的、應用于中國年輕藍領群體的風控系統，并在這一方面做到了業內領先水平。
即有分期自主研發的這套決策引擎，是基于國際通用的FICO信用評分模型，加入匹配客群的數據所建立起來的。再輔以“全程風控”的概念，使得整套風控系統更加行之有效。具體來說，在辦理線下分期業務時，由銷售人員把好第一道關，通過客戶的言談舉止及家庭信息等判斷其是否符合貸款要求，僅這一階段就可以剔除掉超過八成的不符合要求的客戶。對于符合要求的客戶，銷售人員將其身份信息輸入到后臺，后臺決策引擎通過大數據風控模型，對客戶的綜合信息進行信用評分，以確定是否通過客戶的消費分期申請，在一些情況下，數據還將由經驗豐富的風控專家通過人工分析，得出準確結果。目前，即有分期絕大部分的貸款審批時間都控制在5分鐘內，客戶通過審核后即可當場取得商品，對于客戶來講非常的輕松快捷。
傳統觀念認為，大體量的線下團隊意味著較重的商業模式，其弊端比優勢更突出。然而在即有分期，卻憑借出色的團隊管控能力，將線下模式的優勢發揮到較大，一方面，利用“地面部隊”發揮了快速占領市場的強項；另一方面，通過線下面簽，有效地把控了前端風險。曹誠認為，如何管理規模龐大的線下銷售團隊，是考驗一家消費金融公司是否成熟穩健的重要標準之一，2017年即有分期將在擴張的同時，還將依靠管理水平提升人均產出，打造消費金融的行業標桿。
談到即有分期作為消費金融企業的社會價值，曹誠用三個方面來概括：一是促進消費的價值，這與國家鼓勵消費升級，推薦供給側改革的方向是一致的；二是金融創新的價值，即有分期在大數據等創新型金融方面的探索，有助于提升整個金融行業的信息技術水平，并為征信系統的完善積累寶貴數據；三是稅收以及就業的價值，即有分期每年為國家帶來超過億元的稅收，以及超過1萬個就業崗位，這對于一個創業不久的公司來講是非常難得的。
目前，即有分期業務已覆蓋到全國近200座城市，累計為400多萬年輕消費群體提供小額消費貸款服務，貸款規模突破100億元，“照此速度發展下去，2017年實現業績翻番應該問題不大。”曹誠很有信心地表示道。
